商业健康保险包括哪些

时间:2020-11-01 11:21:07 工资待遇 我要投稿

商业健康保险包括哪些

  健康险产品有多种形态,如消费型、返还型、定期、终身、提前给付、额外给付、单次赔付、多次赔付、不含轻症、包含轻症、固定保额、保额递增、传统保障、高端医疗等。那么商业健康保险包括哪些呢?下面我们一起来看看吧!

商业健康保险包括哪些

  商业健康保险是由商业保险机构对因健康原因和医疗行为导致的损失给付保险金的保险,主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等,以及相关的医疗意外保险、医疗责任保险等医疗执业保险。

  医疗保险。医疗保险是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险既可以是定额给付型,也可以是费用补偿型。

  疾病保险。疾病保险是以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。疾病保险通常是定额给付型的。疾病保险最主要的产品类型是重大疾病保险,此外还有癌症疾病保险、慢性病保险以及针对某些特定病种或特定人群的疾病保险,如肝病保险、女性团体疾病保险等。

  失能收入损失保险。失能收入损失保险是以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

  护理保险。护理保险是以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。护理保险的主要形式是长期护理保险,此外还有少儿看护保险、全残护理保险等。

  医疗执业保险。医疗执业保险是由医院和保险公司根据医务人员岗位风险的大小,确定不同的投保级别向保险公司投保,出现事故后,由受害人向保险公司索赔。医疗执业保险对分担医疗执业风险、化解医疗纠纷、维护医患关系和谐有重要意义。

  拓展阅读:税优健康险试点7月1日起全国推广

  今年7月1日起,商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策(以下简称个人税优健康险)推至全国。这标志着此前仅在试点城市推出的个人税优健康险产品将向全国开放。

  4月28日,财政部、国家税务总局和中国保监会联合下发《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》,明确自2017年7月1日起,将商业健康保险个人所得税(以下简称“税优健康险”)试点政策推广到全国范围实施。每年免税限额仍为2400元(200元/月)。有机构预测,这项政策有望撬动健康险市场600亿-800亿元的增量保费。

  根据《通知》要求,税优健康险的适用对象几乎覆盖各类需依法缴纳个人所得税的纳税人,相关产品将继续采取具有保障功能并设立有最低保证收益账户的万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任,后者可用于被保险人退休后购买商业健康保险和个人自付医疗费用支出。首次投保时未罹患既往病症的投保人每年保险金额20万元,续保期内累计保险金额80万元;首次投保时已经罹患既往病症的投保人每年保险金额4万元,续保期内累计保险金额15万元。

  自2016年1月1日起,税优健康险开始在全国31个城市试行。随着今年3月31日第五批名单的公示,获得该险种经营资质的.商业保险公司也由最初的3家增至26家。人保健康总裁宋福兴透露,2016年全行业在31个试点城市销售税优健康险,总保费收入为1.18亿元。其中,保单67272件,每单平均1760元。

  但是,在试点过程中,这项被寄予厚望的惠民政策也暴露了一些问题。在去年底举行的税优健康险试点工作座谈会上,中国保监会副主席黄洪指出,税优健康险的试点工作存在宣传力度小、优惠力度不够、产品设计缺乏吸引力、投保流程复杂、销售渠道单一等问题。

  在业内人士看来,这的确是税优健康险运行过程中存在的不足,但也与现实条件有关。比如,针对各公司以团险销售渠道为主的模式,人保健康团体保险事业部总经理李蕴红表示,这是现阶段保险公司通过大数法则控制风险的一种手段,同时也与个人投保税优健康险手续流程较为复杂有关。

  按照政策,纳税人投保后,需要单位或者地税部门出具纳税证明。目前大部分地区的税务部门退税流程尚未出台,已经适应互联网时代快捷服务的被保险人难以享受税优政策的“免税”福利。而在税前扣除额度不高的情况下,很多纳税人进行复杂操作的动力不足。

  也正因为如此,《通知》特意提出,“商业健康保险个人所得税税前扣除政策涉及环节和部门多,各相关部门应密切配合,切实落实好商业健康保险个人所得税政策。”

  不过,李蕴红认为,在全国推广落地的过程中,税优健康险个人销售渠道一定会逐渐打开。人保健康已计划向部分绩优的高级客户经理开放销售税优健康险的额度。

  而从商业健康险发展的角度来看,税优健康险正在推动险企健康管理水平的提升。

  《通知》中,之前受到关注的“不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保”的政策得以延续。李蕴红表示,这一条件非常考验健康险公司的经营能力。对于一般的商业健康保险来说,保险公司既可以选择投保人,也可以设置绝对免赔额。但是对于税优健康险来说,保险公司需接受所有有意愿投保的纳税人,因此,必须通过加强健康管理来控制风险,特别是对一些高风险患病人群的管理。这也推动了保险公司将健康管理产品化,而非仅仅作为各类增值服务。

  然而,由于税优健康险在保障责任上与基本医疗保险、城镇职工大额医疗保险、企业及个人补充医疗保险等存在交叉重叠,也有专家对税优健康险的发展表示担心。

  中国社科院公共政策研究中心副主任王震认为,从政策角度来讲,商业健康保险主要针对的人群应该是城市中产阶层,以缴纳个人所得税作为参保资格的税优健康险同样如此。但这部分人群的各类医疗保险保障已较为充足,推动他们再投保税优健康险的吸引力并不会太大。可以说,包括税优健康险在内的商业健康保险的发展,仍然受到现有医疗保障体制的制约。

  业内专家认为,政策在试点过程中暴露出问题是正常现象,在接下来向全国推广的过程中,商业健康险的供给侧结构性改革还需进一步深化,推动产品形态的丰富和业务经营的专业化。同时,要加强部门间协作,改进目前繁琐的承保环节,建立信息共享机制。